Почему вам больше не дадут кредит, даже если вы платите вовремя?
Вы думаете, что платите в срок и значит, банк оценит вас как надёжного заёмщика? Увы, это работает не так.
Их не волнует ваша «хорошая история». Они считают ПДН — показатель долговой нагрузки. Это процент, который уходит от вашего официального дохода на погашение долгов. Если он выше 50% — вас уже считают рискованным. А при ПДН больше 80% — банки просто не имеют права выдавать новый кредит (ЦБ ввёл лимиты).
📌 Раньше банки рассчитывали ПДН, исходя из доходов, которые вы сами указывали в анкете. Но с 2024 года они обязаны использовать только официальные данные — 2-НДФЛ, ПФР, налоговую и т.п. Если вы получаете зарплату «в конверте», банк её просто не видит.
Рассчитайте свой ПДН
💬 Даже если вы никогда не допускали просрочек, при зарплате «в конверте» и ПДН выше 60% вы для банка — проблемный заёмщик.
Если выплаты становятся непосильными, а новые кредиты недоступны — возможно, пора рассмотреть законный способ реструктурировать или списать долги через банкротство.
📚 Официальные документы и нормативные акты:
- 🔹 Федеральный закон от 23.11.2024 № 414-ФЗ — предоставляет Банку России право вводить макропруденциальные лимиты по ипотеке и автокредитам. Источник
- 🔹 Решение Совета директоров Банка России от 28.02.2025 — устанавливает МПЛ с 1 июля 2025 года:
- Ипотека с ПДН > 50% и взносом ≤ 20% — максимум 2% от выдач;
- Автокредиты с ПДН 50–80% — максимум 20% от выдач.
- 🔹 Положение ЦБ РФ № 4892-У от 31.10.2018 — обязывает банки рассчитывать ПДН при рассмотрении кредитных заявок с 1 октября 2019 года. Источник
- 🔹 Разъяснение СберБанка о расчёте ПДН — как банки оценивают вашу долговую нагрузку. Источник
